आज के समय में जब ज्यादातर लोग किसी न किसी प्रकार के लोन से जुड़े होते हैं, ऐसे में आर्थिक संकट की स्थिति में लोन सेटलमेंट एक अहम विकल्प बनकर सामने आता है। हालांकि यह आसान प्रक्रिया नहीं होती हैं और बिना सही सलाह के किया गया सेटलमेंट भविष्य में वित्तीय समस्याएं बढ़ा सकता है। इसी वजह से, Financial Advisors की भूमिका काफी जरुरी हो जाती है।
Financial Advisors वे एक्सपर्ट्स होते हैं जो आपकी आय, खर्च, कर्ज और आर्थिक स्थिति की जांच करके सही सलाह देते हैं। इसके साथ ही, वे यह समझने में आपकी मदद करते हैं कि लोन सेटलमेंट आपके लिए फायदेमंद रहेगा या नहीं। अगर हाँ, तो वे आपको बैंक से बातचीत करने, दस्तावेज़ तैयार करवाने और बेहतर समझौते की दिशा में सहयोग करते हैं।
इसके अलावा, वे यह भी सुझाव दे सकते हैं कि लोन री-स्ट्रक्चरिंग, ब्याज दर कम कराना, या EMI बढ़वाना आपके लिए ज्यादा उचित रहेगा। इस तरह आप बिना सेटलमेंट के भी राहत पा सकते हैं।
हालाँकि, यह ध्यान रखना जरूरी है कि लोन सेटलमेंट का असर आपके CIBIL स्कोर पर पड़ता है और भविष्य में लोन लेने में मुश्किले आ सकती है। इसलिए किसी भी कदम से पहले Financial Advisors की सलाह लेना समझदारी है।
आज के समय में ज्यादातर लोग किसी न किसी प्रकार के लोन से जुड़े हुए होते हैं। चाहे वह पर्सनल लोन हो, होम लोन, एजुकेशन लोन या क्रेडिट कार्ड लोन – हर इंसान की जिंदगी में कभी न कभी लोन की जरूरत पड़ ही जाती है। लेकिन जब लोन चुकाना मुश्किल हो जाता है और ब्याज बढ़ता चला जाता है, तब सबसे बड़ी चिंता होती है – लोन का सेटलमेंट कैसे करें? ऐसे में कई लोग परेशान होकर रास्ता खोजने लगते हैं, और यहीं पर Financial Advisor की भूमिका सामने आती है।
अब सवाल उठता है – क्या Financial Advisors वाकई में आपके लोन का सेटलमेंट कर सकते हैं? इस सवाल का जवाब आसान नहीं है, लेकिन हम इसे आसान भाषा में समझने की कोशिश करेंगे।
सबसे पहले यह समझना जरूरी है कि Financial Advisors कौन होते हैं। दरअसल, Financial Advisors वे एक्सपर्ट लोग होते हैं जो आपकी आर्थिक स्थिति की जांच करते हैं और आपको वित्तीय फैसलों में सलाह देते हैं। इनमें निवेश, टैक्स प्लानिंग, बीमा, रिटायरमेंट योजना और लोन से संबंधित विषय शामिल होते हैं। ये एक्सपर्ट आपके फाइनेंशियल गोल को ध्यान में रखते हुए सही दिशा दिखाने का काम करते हैं।
आज के इस लेख में हम विस्तार से जानेंगे कि Financial Advisors किन परिस्थितियों में आपकी मदद कर सकते हैं, कैसे वे बैंक से बात करते हैं, और उनके क्या फायदे और सीमाएं होती हैं। अगर आप भी लोन की उलझनों से जूझ रहे हैं और समाधान की तलाश में हैं, तो यह लेख आपके लिए बहुत ही मददगार साबित हो सकता है।
आज की तेज़ रफ्तार भरी जिंदगी में सही आर्थिक फैसले लेना बहुत ज़रूरी हो गया है। ऐसे में एक ऐसा व्यक्ति जो हमें हमारे पैसों से जुड़ी सही सलाह दे सके, बहुत मददगार साबित होता है। यहीं पर Financial Advisor की भूमिका शुरू होती है। आसान शब्दों में कहें तो, Financial Advisor वह एक्सपर्ट होता है जो आपकी आय, खर्च, निवेश और कर्ज से जुड़ी जानकारी लेकर आपको बेहतर वित्तीय योजना बनाने में मदद करता है।
इसके अलावा, एक Financial Advisors आपको यह भी बताता है कि कैसे आप अपने लक्ष्यों जैसे घर खरीदना, बच्चों की पढ़ाई, या रिटायरमेंट की योजना को सही तरीके से पूरा कर सकते हैं। वे बीमा, म्यूचुअल फंड, शेयर बाजार, टैक्स प्लानिंग और लोन मैनेजमेंट जैसे क्षेत्रों में भी सलाह देते हैं।
इसके साथ ही, वे आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति की जांच कर यह समझते हैं कि किन क्षेत्रों में सुधार की जरूरत है। फिर, वे आपको उस दिशा में मार्गदर्शन देते हैं ताकि आप आर्थिक रूप से मजबूत बन सकें।
यह एक ऐसी वित्तीय प्रक्रिया होती है जिसमें बैंक या वित्तीय संस्था लोन लेने वाले व्यक्ति को पूरी बकाया लोन की राशि को चुकाने के बजाय कम राशि देकर लोन निपटाने का मौका देती है। यह सुविधा उन लोगों के लिए होती है जो किसी कारण से अपना लोन समय पर नहीं चुका पाते हैं और लगातार डिफॉल्ट कर रहे होते हैं।
सेटलमेंट के तहत बैंक एकमुश्त राशि (लंपसम अमाउंट) पर सहमति बना सकता है, जिससे लोन बंद हो जाता है। हालांकि, यह ध्यान रखना जरूरी है कि लोन सेटलमेंट करने से आपका CIBIL स्कोर प्रभावित हो सकता है, जिससे भविष्य में आपको लोन लेने में मुश्किल हो सकती है। इसलिए, इसे अंतिम विकल्प के रूप में ही अपनाना चाहिए।
आइए इन दोनों को विस्तार से समझते हैं:
निम्नलिखित दस्तावेजों की आवशयकता होती हैं:
अगर आप इसे ऑनलाइन अप्लाई करना चाहते हैं, तो नीचे दिए गए आसान स्टेप्स को फॉलो करें:
बैंक की वेबसाइट या ऐप पर जाएं
कस्टमर सपोर्ट सेक्शन देखें
सेटलमेंट करने के लिए रिक्वेस्ट फॉर्म भरें
जरूरी दस्तावेजो को अपलोड करें
सबमिट करें और बैंक की तरफ से जवाब आने का इंतजार करें
बैंक के ऑफर को समझें
भुगतान करें
इसका असर निम्नलिखित तरीकों से देखा जा सकता है:
सेटलमेंट की प्रक्रिया का समय अलग – अलग कारकों पर भी निर्भर करता है, जैसे आपके बैंक या लोन देने वाली संस्था की पॉलिसी, बकाया राशि, और आप दोनों के बीच बातचीत। आमतौर पर यह प्रक्रिया 1 से 3 महीने तक का समय ले सकती है।
सेटलमेंट की प्रक्रिया में सबसे पहला कदम बैंक से बातचीत करना होता है, जहां आप अपनी मुश्किलों और भुगतान की स्थिति के बारें में बैंक को समझाते हैं। इसके बाद, बैंक आपकी स्थिति के आधार पर एक सेटलमेंट का ऑफर देता है। अगर आप उस ऑफर को स्वीकार करते हैं, तो बैंक को तय समय सीमा के भीतर भुगतान करना होता है। फिर बैंक लोन को सेटल के रूप में रिपोर्ट करता है, जो कुछ समय ले सकता है।
इस पूरी प्रक्रिया में जितना ज्यादा समय लगेगा, उतना ही आपके CIBIL स्कोर पर प्रभाव डाल सकता है, इसलिए जल्दी से जल्दी समाधान तलाशना बेहतर रहता है।
हालांकि दोनों का उद्देश्य लोन को खत्म करना होता है, लेकिन इन दोनों के बीच काफी अंतर होते हैं।
Settlement तब होता है जब उधारकर्ता पूरी लोन की राशि का भुगतान नहीं कर सकता और बैंक या वित्तीय संस्थान से समझौता करता है। इस स्थिति में, बैंक या संस्था उधारकर्ता से कम लोन की राशि लेकर बाकी का लोन माफ कर देती है। इस प्रक्रिया में उधारकर्ता को एकमुश्त राशि चुकानी होती है, जो पूरे लोन से कम होती है। यह आमतौर पर तब होता है जब उधारकर्ता आर्थिक संकट से गुजर रहा होता है या उसकी भुगतान करने की क्षमता पूरी नहीं हो रही होती हैं।
Loan Closure तब होता है जब उधारकर्ता पूरी लोन की राशि का भुगतान करता है, जिसमें मूलधन और ब्याज दोनों शामिल होते हैं। इस स्थिति में, लोन को पूरी तरह से चुकता किया जाता है और बैंक या वित्तीय संस्था द्वारा लोन को बंद कर दिया जाता है। जब लोन का पूरा भुगतान हो जाता है, तो उधारकर्ता को एनओसी (No Objection Certificate) प्रदान किया जाता है, जो यह प्रमाणित करता है कि लोन की पूरी राशि चुका दी गई है और लोन को समाप्त कर दिया गया है।
मुख्य अंतर:
इसके निम्नलिखित फायदे और नुकसान हैं:
फायदे
नुक्सान
चलिए जानते हैं कि loan default के बाद settlement कैसे होता है – step-by-step:
1: अपनी Financial स्थिति की जांच करें
सबसे पहले आपको खुद यह समझना होगा कि आप लोन क्यों नहीं चुका पा रहे हैं – क्या आपकी नौकरी चली गई? क्या मेडिकल इमरजेंसी हुई हैं? या व्यापार में घाटा हुआ हैं?
2: बैंक से संपर्क करें
Settlement की प्रक्रिया शुरू करने के लिए आपको बैंक या फाइनेंशियल संस्था से संपर्क करना होगा। यह काम आप खुद भी कर सकते हैं या फिर किसी Loan Settlement Advisor की मदद भी ले सकते हैं।
3: Written Application दें
आपको बैंक को एक लिखित पत्र (application) देना होता है जिसमें यह बताया जाता है कि आप किस कारण से लोन चुकाने में असमर्थ हैं और आप settlement का रिक्वेस्ट कर रहे हैं।
4: बैंक द्वारा Settlement Offer
अगर बैंक को लगता है कि आपकी आर्थिक स्थिति सच में कमजोर है और लोन की पूरी राशि वसूलना मुश्किल है, तो वे एक settlement offer दे सकते हैं। इसमें वे कह सकते हैं कि अगर आप ₹5 लाख की बजाय ₹3 लाख चुका दें, तो वे केस बंद कर देंगे।
5: Negotiation करें
Settlement एक बातचीत की प्रक्रिया होती है। आप बैंक के ऑफर से सहमत न हों तो आप बातचीत करके इसे और कम करवा सकते हैं।
6: Written Agreement लें
बैंक से जो भी settlement तय हो, उसे written agreement के रूप में लें।
7: Payment करें और NOC लें
Settlement की राशि तय हो जाने के बाद आपको तय समय में उसे भरना होता है। भुगतान के बाद बैंक से NOC (No Objection Certificate) और Loan Closure Letter लेना न भूलें।
हाँ, Financial Advisors आपके लोन का सेटलमेंट करवाने में आपकी मदद कर सकते हैं, लेकिन इसके कुछ दायरे और सीमाएँ होती हैं जिन्हें समझना ज़रूरी है।
आइए विस्तार से समझते हैं –
1. Financial Advisor की भूमिका क्या होती है?
Financial Advisors वित्तीय विशेषज्ञ होते हैं जो आपकी इनकम, खर्च, कर्ज और भविष्य के लक्ष्यों को देखकर आपको सही सलाह देते हैं। वे लोन से जुड़ी समस्याओं में भी आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।
जब आप लोन चुकाने में असमर्थ होते हैं, तो Financial Advisor आपको यह जांचने में मदद करता है कि:
2. क्या वे बैंक से बातचीत करते हैं?
हाँ, कई अनुभवी Financial Advisors आपके प्रतिनिधि बनकर बैंक या NBFC से नेगोशिएशन कर सकते हैं। वे:
3. किन बातों का ध्यान रखें?
अब तक हमने यह समझा कि Financial Advisors हमारे लोन से जुड़ी समस्याओं में किस तरह मदद कर सकते हैं। खासतौर पर जब बात लोन सेटलमेंट की आती है, तो यह एक ऐसा फैसला होता है जिसे बिना सही सलाह के लेना खतरनाक साबित हो सकता है। इसी वजह से, एक अनुभवी फाइनेंशियल एडवाइज़र की भूमिका बहुत जरुरी हो जाती है।
सबसे पहले, यह जान लेना जरूरी है कि फाइनेंशियल एडवाइज़र आपको केवल सलाह और मार्गदर्शन दे सकते हैं। वे यह तय नहीं करते कि बैंक आपको लोन सेटलमेंट देगा या नहीं। लेकिन, वे आपकी आर्थिक स्थिति का मूल्यांकन करके यह बता सकते हैं कि सेटलमेंट आपके लिए सही विकल्प है या नहीं। साथ ही, वे आपको ऐसे दूसरे विकल्प भी सुझा सकते हैं जो सेटलमेंट से बेहतर और कम नुकसानदायक हों, जैसे कि लोन री-स्ट्रक्चरिंग, ब्याज दर में कमी की अपील, या EMI की समयसीमा बढ़वाना।
इसके अलावा, अगर लोन सेटलमेंट ही आखिरी रास्ता बचा है, तो एक फाइनेंशियल एडवाइज़र बैंक से सही तरीके से बातचीत करने में आपकी मदद कर सकता है। वे दस्तावेज़ों को सही ढंग से तैयार करवाते हैं, आपकी ओर से बैंक को आपकी मौजूदा आर्थिक स्थिति के बारें में समझाते हैं और यह कोशिश करते हैं कि सेटलमेंट की राशि कम से कम हो।
Que: क्या Loan Settlement करने से भविष्य में लोन लेने में दिक्कत होती है?
Ans: हां, Loan Settlement करने से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है, जिससे भविष्य में आपको लोन प्राप्त करने में मुश्किल हो सकती है।
Que: Loan Closure के बाद CIBIL स्कोर पर क्या असर पड़ता है?
Ans: Loan Closure के बाद अगर आपने पूरी राशि चुकता की है, तो CIBIL स्कोर पर सकारात्मक असर पड़ता है, क्योंकि यह आपकी क्रेडिट जिम्मेदारी को दर्शाता है।
Que: क्या Loan Settlement के बाद बाकी का लोन कभी चुकता किया जा सकता है?
Ans: Loan Settlement के बाद, बैंक या लेंडिंग एजेंसी द्वारा माफ किया गया हिस्सा कभी नहीं चुकता किया जा सकता हैं। हालांकि, अगर आपके पास पैसे होते हैं, तो आप बाकी की राशि चुकता कर सकते हैं, लेकिन इससे पहले सेटलमेंट के समझौते को ध्यान में रखते हुए काम करना होगा।
Que: Loan Closure की प्रक्रिया कितने समय में पूरी होती है?
Ans: Loan Closure की प्रक्रिया आमतौर पर कुछ दिनों से लेकर एक सप्ताह तक पूरी हो सकती है, बशर्ते आप पूरी राशि का भुगतान कर चुके हों और बैंक से सभी दस्तावेज प्राप्त कर चुके हों।
Que: Loan Settlement का निर्णय लेने से पहले किन बातों पर विचार करें?
Ans: Loan Settlement का निर्णय लेने से पहले आपको अपनी वित्तीय स्थिति, बैंक के साथ समझौते के शर्तें, और इस प्रक्रिया के दीर्घकालिक प्रभावों पर विचार करना चाहिए। CIBIL स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव को समझना भी जरूरी है।
Founded in 2015, Ahk Tips is a New Delhi-based financial advisor specializing in debt relief and loan management solutions.
