Financial Advisor कौन होते हैं? यह काम कैसे करते हैं?

Financial Advisor कौन होते हैं? यह काम कैसे करते हैं?

Summary

वर्तमान समय में सही निवेश और वित्तीय योजना बनाने के लिए एक्सपर्ट की सलाह लेना बहुत जरुरी हो गया है। इसके आप एक Financial Advisor की मदद ले सकते हैं, जो आपको सही निवेश और वित्तीय योजना बनाने में सहायता प्रदान करेंगे। फाइनेंसियल एडवाइजर एक ऐसा व्यक्ति होता है, जो आपको आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करता है। एक फाइनेंसियल एडवाइजर आपकी मदद कर सकता है, चाहे आप निवेश करना चाहें, बचत की योजना बनाना चाहें। 

इस लेख में, हम Financial Advisor के बारें विस्तार से चर्चा करेंगे और आपको फाइनेंसियल एडवाइजर के बारें पूरी जानकारी प्रदान करेंगे जैसे की Financial Advisor कौन होते हैं ? Financial Advisor के बेनिफिट्स क्या हैं? फाइनेंसियल एडवाइजर कैसे चुन सकते हैं? इन सभी विषयो के बारें में हम आज के इस लेख में चर्चा करेंगे इसलिए इस लेख को आखिर तक पढियेगा ताकि आप एक बेहत Financial Advisor की तलाश कर सकें।

 

Financial Advisor कौन होते हैं? 

फाइनेंसियल एडवाइजर एक एक्सपर्ट व्यक्ति होता है, जो लोगों को फाइनेंशियल गोल हासिल करने में मदद करते हैं वह लोगों को वित्तीय संबंधित सलाह देते हैं जैसे – कि इन्वेस्ट करना बचत करना बीमा करना और अन्य वित्त से संबंधित जितने भी कार्य हैं उनके बारे में वह लोगों को अपने अनुभव के आधार पर सही राय देते हैं। 

Financial Advisor  के बहुत सारे कार्य होते हैं फाइनेंसियल एडवाइजर अपनी सेवाएं बहुत से तरह के ग्राहकों को देते हैं जैसे – कि कोई व्यक्ति या परिवार कोई बिजनेस और संस्थान इसमें Financial Advisor के ग्राहक शामिल है एक फाइनेंसियल एडवाइजर का मुख्य कार्य क्या होता है, कि वह अपनी क्लाइंट या ग्राहक के जरूरतो को समझे उसके हिसाब से फिर एक योजना बनाएं और उसके बारे में अपने ग्राहक को वित्तीय योजना के बारे में बताएं। 

 

फाइनेंसियल एडवाइजर का क्या महत्व होता हैं? 

• वित्तीय ज्ञान और मार्गदर्शन प्रदान करना: एक फाइनेंसियल एडवाइजर का महत्व आपके वित्तीय जीवन जो सुधरने में बहुत जरूरी होता है क्योंकि वह बिजनेस से संबंधित और वित्त से संबंधित सभी कामों के एक्सपर्ट होते हैं उन्हें बाजार के प्रोडक्ट और सर्विसेज के बारे में सभी चीज़ का ज्ञान होता है और वह अपने क्लाइंट्स  को उनके फाइनेंशियल  गोल को हासिल करने के लिए उन्हें जरूरी ज्ञान और सही रास्ता दिखाते हैं।

• वित्तीय जोखिम को कम करना: Financial Advisor की खास बात यह होती है, कि वह आपकी आर्थिक स्थिति का सही तरीके से अनुमान लगा सकता है, वह अपने ग्राहक को उसके आर्थिक जोखिमों के बारे में पहले से सतर्क कर देता है जिससे उन्हें आर्थिक नुकसान नहीं होता है। 

• समय और प्रयास बचाना: Financial Advisor अपने ग्राहकों का पैसा और समय दोनों बचाते हैं, क्योंकि उन्हें पहले से ही बाजार प्रोडक्ट की जानकारी होती है उन्हें यह भी पता होता कि वित्तीय योजना कैसे बनाना है और उन्हें शेयर मार्केट और निवेश की सभी जानकारियां रहती है, इसीलिए वह ग्राहक का समय और पैसा दोनों बचा लेते हैं। 
• जो लोग अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में कठिनाई का अनुभव कर रहे हैं: जो भी व्यक्ति अपने फाइनैंशल गोल को हासिल करने में परेशान हो रहा है, वह अपने गोल को हासिल नहीं कर पा रहा है उसके गोल को हासिल करने के लिए Financial Advisor  एक अच्छा रोल निभाता है। 

• जो लोग वित्तीय बाजारों और उत्पादों में परिचित नहीं हैं: फाइनेंसियल एडवाइजर अपने ग्राहकों के आर्थिक फैसले लेने में भी मदद करता है। 

• जो लोग समय और प्रयास बचाना चाहते हैं: Financial Advisor  लोगों का समय व पैसा बचाते हैं, इसके साथ ही उन्हें नुकसान होने से भी बचाते हैं। 

 

Financial Advisor कैसे चुने? 

फाइनेंसियल एडवाइजर चुनना एक बड़ा फैसला है। फाइनेंसियल एडवाइजर चुनते समय विचार करने के लिए यहाँ कुछ कारक दिए गए हैं: 

• अपने लक्ष्यों की जांच करें और अपनी वित्तीय ज़रूरतों में अनुभव रखने वाले सलाहकार को खोजें। यह जानना, कि आप कहाँ से शुरुआत करना चाहते हैं, Financial Advisor  चुनना बहुत आसान बना देगा।

• Financial Advisor चुनने से पहले यह सुनिश्चित करें की आपका  सलाहकार SEC और आपके राज्य के साथ जुड़ा हुआ है। आप यह सुनिश्चित करने के लिए उनके क्रेडेंशियल ऑनलाइन जाँच सकते हैं, कि वे ईमानदार और जवाबदेह हैं। 

• सलाहकार प्रति घंटे के हिसाब से फीस ले सकते हैं या तीसरे पक्ष के स्रोतों से कमीशन ले सकते हैं। किसी भी आश्चर्य से बचने के लिए भुगतान संरचना के बारे में पहले ही पूछ लें। 

• अच्छे संबंधों के लिए अच्छी बातचीत बहुत ज़रूरी है। जानें कि आपका सलाहकार किस तरह से व्यवसाय करना पसंद करता है – चाहे व्यक्तिगत रूप से, फ़ोन पर या ईमेल के ज़रिए। समझें कि क्लाइंट के तौर पर आप उनके शेड्यूल में कहाँ आते हैं, और पुष्टि करें कि उनके पास आपकी मदद करने के लिए समय है। 

• चाहे आपका Financial Advisor  कितना भी कुशल क्यों न हो, अनुकूलता कार्य संबंध को बना या बिगाड़ सकती है। आपका सलाहकार आपको प्रमुख वित्तीय निर्णय लेने में मदद करेगा, इसलिए किसी ऐसे व्यक्ति को खोजें जिसके साथ आप सहज हों और जिस पर आप भरोसा करते हों। 

• अगर आपके सलाहकार के पास अनुभव है और उसके ग्राहक खुश हैं, तो वह आसानी से आपको रेफरल और रिव्यु दे सकते हैं। खुद जानें कि दूसरे ग्राहकों को क्या मिला है। 

 

Financial Advisor की फीस क्या होती है?

फाइनेंसियल एडवाइजर की फीस कई कारकों पर निर्भर करती है, जैसे कि उनकी विशेषज्ञता, सेवा का प्रकार, और आपकी वित्तीय स्थिति। आमतौर पर फाइनेंसियल एडवाइजर की फीस निम्नलिखित प्रकारों में विभाजित होती है:

• फ्लैट फीस (Flat Fee):

कुछ Financial Advisor एक निश्चित शुल्क (फ्लैट फीस) चार्ज करते हैं, जो एक निश्चित सेवा के लिए होती है, जैसे कि एक वित्तीय योजना बनाना। यह फीस ₹10,000 से लेकर ₹50,000 या उससे ज्यादा भी हो सकती है, जो सेवा की जटिलता और Financial Advisor की प्रतिष्ठा पर भी निर्भर करता है।

• घंटे के हिसाब से फीस (Hourly Fee):

कई Financial Advisor हर एक घंटे के हिसाब से चार्ज करते हैं। यह फीस ₹1,000 से ₹10,000 प्रति घंटे तक हो सकती है, जो फाइनेंसियल एडवाइजर के अनुभव और विशेषज्ञता पर निर्भर करती है।

• एसेट अंडर मैनेजमेंट (AUM) फीस:

अगर आप एक निवेश प्रबंधक के रूप में एक Financial Advisor को चुनते हैं, तो वह आपके प्रबंधित निवेश की राशि (एसेट अंडर मैनेजमेंट) का एक निश्चित प्रतिशत चार्ज कर सकते हैं। आमतौर पर, यह फीस 0.5% से 2% तक होती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास ₹10 लाख का निवेश है और फीस 1% है, तो आप ₹10,000 प्रति वर्ष चार्ज करेंगे।

• परफॉर्मेंस-आधारित फीस (Performance-Based Fee):

कुछ Financial Advisor आपके निवेश के प्रदर्शन के आधार पर फीस चार्ज करते हैं। यदि आपके निवेश का मूल्य बढ़ता है, तो वे एक निश्चित प्रतिशत के रूप में शुल्क लेते हैं। यह फीस आमतौर पर 10% से 20% तक हो सकती है।

• कमीशन-बेस्ड फीस (Commission-Based Fee):

कुछ Financial Advisor कमीशन पर काम करते हैं, जो उन्हें उन वित्तीय उत्पादों को बेचने के लिए मिलता है जो वे आपको सुझाते हैं, जैसे बीमा पॉलिसी, म्यूचुअल फंड, आदि। यह फीस निवेश की राशि का 1% से 5% या उससे ज्यादा हो सकती है।

 

Financial Advisor नियुक्त करने के बेनिफिट्स क्या होते हैं?

फाइनेंसियल एडवाइजर नियुक्त करने के निम्नलिखित फायदे होते हैं : 

• एक स्वतंत्र Financial Advisor के साथ काम करने से आपको अनुभव और ज्ञान की भरपूर मात्रा का फायदा मिलता है। यह एक्सपर्ट निवेश, योजना, कर और संपत्ति नियोजन सहित अलग – अलग  वित्तीय क्षेत्रों में अच्छी तरह से वाकिफ हैं, जो किसी की स्थिति के अनुरूप सूचित मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

• इसके अलावा, स्वतंत्र फाइनेंसियल एडवाइजर हाल के वित्तीय बाजार विकास, निवेश के अवसरों और परिवर्तनों पर अपडेट रहते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि व्यक्ति को समय पर सलाह मिले, जिससे उन्हें अपने वित्तीय भविष्य के बारे में अच्छी तरह से सूचित निर्णय लेने में मदद मिले।

• Financial Advisor किसी व्यक्ति की अलग – अलग जरूरतोंऔर आकांक्षाओं को समझने के लिए समय लेते हैं ताकि उनके लक्ष्यों के अनुरूप वित्तीय रणनीति विकसित की जा सके।

• Financial Advisor एक ऐसी योजना बना सकता है जो किसी व्यक्ति की सफलता की संभावनाओं को ज्यादा कर दे, चाहे वह धन अर्जित करने की कोशिश कर रहा हो, किसी महत्वपूर्ण खरीद की योजना बना रहा हो। 

 

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• Financial Advisor आय, व्यय, निवेश, लोन, बीमा और संपत्ति नियोजन जैसे कारकों पर विचार करते हुए व्यक्ति के पैसे का प्रबंध करने में मदद करता हैं।  

• निवेश में जोखिम तो होता ही है, और एक जानकार फाइनेंसियल एडवाइजर इसे समझता है, और संभावित खतरों को कम करने के लिए तकनीकों का इस्तेमाल करता है। वह जोखिम के साथ व्यक्ति के सहज स्तर का जांच भी करता हैं और उसके अनुसार निवेश योजना तैयार करते हैं। 

• इसके अलावा, वह बाजार पर सतर्कता से नज़र रखते हैं, बदलती आर्थिक स्थितियों के अनुसार अपने पोर्टफोलियो को तैयार करते हैं। 

• Financial Advisor का होना कई कारणों से फ़ायदेमंद है, और सबसे महत्वपूर्ण फ़ायदों में से एक है मन की शांति जो वे प्रदान करते हैं। यह जानना कि किसी के पास अपने वित्तीय मामलों की देखरेख करने वाला एक समर्पित पेशेवर है, जो तनाव को कम कर सकता है और किसी के वित्तीय भविष्य में आत्मविश्वास पैदा कर सकता है।

 

Financial Advisor में क्या – क्या योग्यताएं होनी चाहिए? 

फाइनेंसियल एडवाइजर में निम्नलिखित योग्यताएं होनी चाहिए : 

• शैक्षिक योग्यता (Educational Qualification): 

Financial Advisor बनने के लिए सबसे जरूरी योग्यता एजुकेशन ही है, उसके पास बैचलर्स डिग्री होनी चाहिए फाइनेंसियल एडवाइजर के पास अकाउंटिंग और लॉ से संबंधित डिग्रियां होनी चाहिए। 

• सर्टिफिकेशन: 

 Financial Advisor बनने के लिए फाइनेंसियल एडवाइजर में सर्टिफिकेशन होना बहुत जरूरी है भारत में, निम्नलिखित संस्थान फाइनेंसियल एडवाइजर को प्रमाणित करते हैं:

• भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI)

• भारतीय Financial Advisor  परिषद (IFAI)

• नेशनल इंस्टीट्यूट ऑफ फाइनेंशियल प्लानर्स (NIFP)

• भारतीय Financial Advisor  संस्थान (IFAI)

• अनुभव: 

अगर एक अनुभवी Financial Advisor है तो उसे उसकी योग्यता के हिसाब से सैलरी ज्यादा मिलती है कम अनुभवी Financial Advisor  की तुलना में

• व्यक्तिगत गुण (Personal Qualities): 

Financial Advisor में निम्नलिखित व्यक्तिगत गुणों होने चाहिए:

• मजबूत कम्युनिकेशन स्किल होनी चाहिए। 

• एनालिटिक्स स्किल्स होनी चाहिए। 

• समस्या का हल निकालने की स्किल होनी चाहिए। 

• टाइम मैनेजमेंट की स्किल होनी चाहिए। 

• कस्टमर सर्विस स्किल भी होनी चाहिए। 

 

Financial Advisor की सर्विसेस क्या होती हैं? 

हर एक प्रकार के Financial Advisor अलग-अलग वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए विशिष्ट रूप से योग्य होते हैं।

Financial Advisor आपकी अभी की कंडिशन के साथ के आपकी भविष्य की योजनाओं का सही से देखरेख करता है। इसके बाद आपकी क्षमता के अनुसार बिना आपको सही निर्णय लेने में मदद करता है। हालांकि फाइनेंशियल एडवाजर की बातों पर आप हमेशा आंख बद करके विश्वास नहीं कर सकते हैं। इसके लिए आपको जरूरी है कि आप उससे सलाह लें और अन्य रिसर्च करके सही निर्णय लें। फाइनेंसियल एडवाइजर आपको निम्न बातों की जानकारी दे सकते हैं:

• सेवानिवृत्ति योजना (Retirement Planning)

आप रिटायरेंट (Retirement) के बाद अपनी जिंदगी को कैसे देखते हैं? क्या आप दुनिया घूमना चाहते हैं? आप अपना खुद का व्यवसाय खोलने के बारें में सोचते हैं, क्या आप अपनी एनजीओ खोल कर लोगों की मदद करना चाहता हैं? कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपका सपना क्या है, आपको दो या तीन दशकों या उससे अधिक तक ले जाने के लिए स्थिर आय स्त्रोतों की जरुरत  है।

एक इनवेस्टमेंट प्रोफेशनल (Investment Professional) की तरह एक फाइनेंसियल एडवाइजर आपको न केवल धन बनाने में मदद कर सकता है, बल्कि लंबी अवधि के लिए पैसा कैसे बचा कर रखें यह भी सिखाते हैं। वह आपकी अनुमानित वित्तीय जरूरतों का अनुमान लगा सकते हैं और आपकी रिटायमेंट सेविंग को बढ़ाने के तरीकों की प्लानिंग बना सकते हैं। वह आपको सलाह दे सकते हैं कि आपको वर्तमान में कैसी जगह पैसा लगाएं ताकि आने वाले समय में वह पैसा बढ़े और सुरक्षित भी रहे।

 

निवेश (Investment)

कुछ Financial Advisor निवेश पेशेवर यानि इनवेस्टमेंट प्रोफेशनल भी होते हैं। वह आपको यह पता लगाने में मदद कर सकते हैं कि आपके लिए कौन से म्यूचुअल फंड या स्टॉक्स या आईपीओ सही हैं और आपको यह दिखा सकते हैं कि अपने निवेश का प्रबंधन और अधिकतम लाभ कैसे उठाएं? 

वह आपको जोखिमों को समझने में भी मदद कर सकते हैं? एक सफल इनवेस्टमेंट प्रोफेशनल रिस्क के साथ ही बेनेफिट को दिखाता है लेकिन वह जोखिम को भी आपके समक्ष रखता है ताकि आपसे कोई गलती ना हो।

इनवेस्टमेंट प्रोफेशनल आपको आर्थिक जगत की उथल-पुथल से बचाने में मदद करते हैं। वह जानकारी रखते हैं कि कब कौन सा बाजार ऊपर जाएगा कब कौन सा नीचे।

 

कर योजना (Tax Planning)

टैक्स एक ऐसी चीज है जो हर कुछ सालों में बदलती रहती हैं और इसे समझने में काफी मशक्त करनी पड़ती है। टैक्स प्लानिंग करने वाले शख्स आपको बताते हैं कि आपको कितना टैक्स भरना है और आप इस टैक्स को कैसे बचा सकते हैं? वह आपके टैक्स को भी आपकी सेविंग बनाने में निपुण होते हैं।

 

स्वास्थ्य और दीर्घकालिक देखभाल योजना (Health and Long Term Care Planning)

एक उम्र के बाद हमारा स्वास्थ्य ही एक ऐसा धन होता है जो बढ़ने की अपेक्षा कम हो सकता है। इसलिए हेल्थ प्लानिंग और आने वाले समय में बीमारियों पर होने वाले खर्च के लिए धन अर्जित करना एक चुनौती होती है। इस चुनौती के लिए हेल्थ या लॉन्ग टर्म केयर प्लानर आपकी मदद करते हैं।

बुढ़ापे में आप अपने खर्चों की तैयारी के लिए आप क्या कर सकते हैं? एक फाइनेंसियल एडवाइजर या बीमा एजेंट (insurance agent) लम्बे समय की देखभाल बीमा के लिए आपको सुझाव दे सकता है। फिर आप एक ऐसी योजना चुन सकते हैं जो अभी और भविष्य में सस्ती हो, जब आपको इसकी सबसे अधिक जरुरत  होगी।

 

Financial Advisor का काम करने का तरीका क्या है?

Financial Advisor (Financial Advisor) का काम करने का तरीका एक संरचित प्रक्रिया के तहत होता है, जिसमें वे अपने ग्राहकों के वित्तीय लक्ष्यों को समझकर उन्हें प्राप्त करने के लिए योजना बनाते हैं। यह प्रक्रिया विभिन्न चरणों में विभाजित होती है, जिसमें प्रारंभिक बैठक से लेकर योजना की निगरानी और अद्यतन शामिल होता है। आइए, इसे विस्तार से समझते हैं:

• ग्राहक की प्रोफाइलिंग: पहली बैठक में, फाइनेंसियल एडवाइजर ग्राहक की वर्तमान वित्तीय स्थिति, उनके आय के स्रोत, खर्च, बचत, और निवेश की जानकारी एकत्र करते हैं। इस बैठक में Financial Advisor  ग्राहक के वित्तीय लक्ष्यों और जरूरतों को भी समझते हैं, जैसे घर खरीदना, बच्चों की शिक्षा आदि।

• वित्तीय दस्तावेजों की जांच : Financial Advisor ग्राहक के वित्तीय दस्तावेजों की भी जांच करते हैं, जैसे कि बैंक स्टेटमेंट्स, टैक्स रिटर्न, बीमा पॉलिसी, निवेश पोर्टफोलियो, आदि।

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• लक्ष्यों का निर्धारण: ग्राहक के साथ मिलकर Financial Advisor उनके वित्तीय लक्ष्यों की पहचान करते हैं और उन्हें प्राथमिकता देते हैं। यह छोटे से बड़े सभी लक्ष्यों के लिए होता है, जैसे कि शॉर्ट-टर्म गोल्स (जैसे छुट्टी के लिए बचत) और लॉन्ग-टर्म गोल्स (जैसे सेवानिवृत्ति की योजना)।

• जोखिम सहने की क्षमता की जांच: Financial Advisor यह भी जांचते हैं, कि ग्राहक कितना जोखिम सह सकते हैं और उसी के आधार पर निवेश योजनाएं तैयार करते हैं।

• निवेश करने की रणनीति: ग्राहक के लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता, और वित्तीय स्थिति के आधार पर, फाइनेंसियल एडवाइजर निवेश की योजना तैयार करते हैं। इसमें विभिन्न निवेश के विकल्पों का चयन करना शामिल होता है, जैसे म्यूचुअल फंड्स, स्टॉक्स, बॉन्ड्स, बीमा, आदि।

• बजट और बचत योजना: Financial Advisor ग्राहक के लिए एक बजट और बचत योजना भी तैयार करते हैं, जिससे वे अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें।

• कर योजना: टैक्स बचत के उपायों को भी वित्तीय योजना में शामिल किया जाता है ताकि ग्राहक अपने टैक्स दायित्वों को कम कर सकें।

 

निष्कर्ष: 

हमने आपको इस  ब्लॉग में बताया है कि फाइनेंसियल एडवाइजर कौन होते है ? फाइनेंसियल एडवाइजर क्यों जरुरी होता है  Financial Advisor की सैलरी कितनी होती है? फाइनेंसियल एडवाइजर कैसे काम करते हैं? Financial Advisor के बेनिफिट्स क्या होते हैं? इन सभी बातें को हमने हमारी ब्लॉग में बताई है आशा है अगर आपको हमारी दी गई इंफॉर्मेशन पसंद आई होगी, तो आप हमारे ब्लॉग  को ज्यादा से ज्यादा अपने परिवार सुधार और साथ में ज्यादा से ज्यादा शेयर करें और हमारे सोशल मीडिया अकाउंट को फॉलो करें, जिससे आपको लेटेस्ट ब्लॉग  की जानकारी तुरंत मिलती रहेगी।  

 

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQ)

Que: फाइनेंसियल एडवाइजर कौन होते हैं?

Ans: फाइनेंसियल एडवाइजर एक एक्सपर्ट व्यक्ति होते हैं जो आपको वित्तीय सलाह देते हैं और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करते हैं। वह निवेश, बचत, बीमा, और अन्य वित्तीय मामलों में मार्गदर्शन करते हैं।

Que: फाइनेंसियल एडवाइजर का महत्व क्या है?

Ans: फाइनेंसियल एडवाइजर आपको वित्तीय ज्ञान और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं, जोखिम को कम करने में मदद करते हैं, और आपका समय और प्रयास बचाते हैं। वह आपको सही वित्तीय निर्णय लेने में सहायता करते हैं।

Que: फाइनेंसियल एडवाइजर की फीस क्या होती है?

Ans: फाइनेंसियल एडवाइजर की फीस फ्लैट फीस, प्रति घंटे की फीस, एसेट अंडर मैनेजमेंट (AUM) फीस, परफॉर्मेंस-आधारित फीस, या कमीशन-बेस्ड फीस के रूप में हो सकती है। फीस उनके अनुभव, सेवा के प्रकार, और आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करती है।

Que: फाइनेंसियल एडवाइजर की नियुक्ति के फायदे क्या हैं?

Ans: फाइनेंसियल एडवाइजर की नियुक्ति से आपको विशेषज्ञता और ज्ञान का फायदा मिलता है, वह आपको वित्तीय रणनीति विकसित करने में मदद करते हैं, और आपकी आर्थिक स्थिति में सुधार लाते हैं। वह आपको निवेश और कर योजना में भी सहायता करते हैं।

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